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キャッシュカード(cash card、またはバンクカード、bank card、ATMカード、ATM card)は、金融機関が口座開設者に発行するカードで、ATMを操作する際の本人確認に供する。

幅広く普及した磁気カードと、安全性を高めたICカードがある。なお、国内で発行されるキャッシュカードのほとんどはジェイデビット(J-Debit)システムによるデビットカード機能を持っている。

◆ 沿革

電算化が行われる以前より、日本においては預金通帳を介した取引が行われ、預金払戻しの意思確認は届出印の捺印に拠っているが、勘定処理の電算化、オンライン化により、口座開設者が自ら現金自動支払機(CD)を操作して預金の引出を行う装置が可能になり、その際に認証に用いる媒体として預金通帳と届出印に代えてキャッシュカードと暗証取引が登場した。最初期のキャッシュカードは、カードに鑽孔した、パンチカードに近いものであった。

1960年代以降の磁気カード挿入と暗証番号の打鍵で認証を行う方式は、現在もっとも普及している。取引内容も当初の預金払戻しに加えて、預入、振込、定期預金の預入、宝くじ購入など範囲が広がってきた。一方で、犯罪に用いられる技術も高度になり、第三者が偽造カードを作出して預金を不正に引き出す事例も増えている。これに対応するために偽造の困難なICカードへの移行、生体認証の導入が図られている。

近時、キャッシュカードを取引証としても用い、預金通帳を省略した預金口座も三井住友銀行、住友信託銀行、新生銀行等で発売されている。

また、一部を除く日本の銀行のキャッシュカードは、デビットカードとしての使用が可能であり、銀行口座の残高を以ってJ-Debit加盟店での決済に利用できる。

◆ キャッシュカードの構造と種類

一般的に幅85.6mm、高さ54.0mm、厚さ0.76 mmサイズのプラスチック製で、これはISO(ISO 7810)やJISによって規定されているカードサイズである。口座番号や氏名の文字がエンボス加工されて刻印されている(Suica一体型カードやゆうちょ銀行のゆうちょICキャッシュカード、VISAデビットカードなどはエンボスレスで、カード表面に口座番号・カード番号等が印字されている)。現在普及しているキャッシュカードは、プラスチックに磁気帯をつけた磁気ストライプカードと、更にICチップを搭載したICチップ内蔵カードがある。

◇ 磁気ストライプカード

プラスチックの本体に刻印を施し、磁気ストライプをつけて、口座番号等の情報を磁気情報で記録したもの。ATMでは、記録された磁気情報のみを用いて手続きを行う。強い磁気に晒されると磁気情報が破損して使用できなくなることがある。

この磁気情報は、他のカードリーダ等で読み書きする事が可能であり、真正なキャッシュカードの情報を取り出して他のカードに記録する事でATMから見て真正なカードと見分けのつかない偽造カードを作出し現金を引き出すという犯罪が行われた。この偽造カードに対抗するためにICキャッシュカードが開発された。

  エンコード方式とATM

日本と、米国を含めた諸外国とでは、キャッシュカードなど金融取引に使われるカードの磁気エンコードの方式が異なる。

日本国内で使用されている磁気エンコード方式にはJIS I型とJIS II型があり、日本の銀行のキャッシュカードはJIS II型を採用している。JIS I型は国際標準規格 ISO 7812 と同等であり、クレジットカードや国際航空運送協会(IATA)加盟の航空会社の会員カードに採用されている。

国内金融機関のATMで両方に対応するものは、外国銀行またはゆうちょ銀行が設置するATMなどが多かった。コンビニATMでは、両方の磁気エンコードに対応するクレジットカード及びICキャッシュカード対応のものが多くなってきた。

◇ ICチップ内蔵カード

上記の磁気ストライプカードの本体に、更にICチップを搭載して機能と安全性を高めたもの。カード毎に異なる鍵情報をICチップ内に内蔵し、この鍵を用いてATMと暗号通信を行う機能を持つ。カード内の暗号鍵そのものが外部とやり取りされるわけではないので、同じ情報を持つ偽造カードを作出することは困難とされる。

ただしリバースエンジニアリング等の手法によりメモリ内の暗号鍵が直接読み出された場合(現時点では計算量的に困難とされる)や、通信内容から暗号鍵を推測された場合には複製も可能となる。

現在ゆうちょ銀行・三菱東京UFJ銀行(旧東京三菱・旧UFJのいずれも採用している)・みずほ銀行・三井住友銀行・セブン銀行などで採用されているが、カードの種類によっては有効期限が定められていたり、発行・更改に手数料がかかるものもある。

物理的・電気的にICチップが破壊されると使用できなくなる。

◇ 生体認証カード

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